職場轉職潮來了！工作剛換、薪資未穩定也能提高貸款核准率的 5 個關鍵策略

前言

2025 年職場掀起轉職潮，許多人為了更好的薪資環境、生活品質，選擇跳槽。但現實問題來了 —— 剛換工作，薪資還未穩定能貸款嗎？核准率會不會降低？銀行會不會不敢放款？

答案是：會變難，但絕對不是不可能。

銀行在審核貸款時，最在意兩件事：

1. 你有沒有「穩定收入」
2. 你是不是「會準時還款的人」

而轉職後，由於「到職時間太短」、「薪資尚未連續入帳」、「無法提供完整財力」，確實會讓銀行增加疑慮，但只要操作得當，反而能透過一些技巧提升信用評分與與風險評估分數，讓銀行願意把錢借給你。

以下提供 5 大必懂策略，讓你在轉職期也能順利提高貸款核准率。

轉職後最尷尬的地方在於：薪資還沒連續入帳。
一般銀行會要求至少 連續 3 個月薪轉證明，而轉職族往往只有 1 次入帳或甚至完全沒有。

但其實你可以透過「補件」彌補這個缺口。

以下是銀行最願意接受的證明方式：

✔ 常用可補強的收入證明

銀行的邏輯很簡單：
你可以提供越多資訊，代表「收入穩定度」越能被確認，核准率自然提高。

✔ 若是業務員或變動薪資族群，如何補強？

• 提供「底薪證明」＋「平均獎金」
• 若新東家有「業務抽成制度」，最好提供書面證明
• 提供至少 6 個月以上的前公司薪轉

即使你還在轉職，也能讓銀行相信：
你的收入雖在變動，但不是不穩定。

銀行審核貸款時，除了收入來源，第二個最重要的指標就是 負債比（DBR）。

一般而言：

• 信貸審核：負債比（DBR）建議低於 22 倍

• 房貸審核：重視你的「可支配所得」是否足以負擔本息

轉職族因為收入不穩，在審查上本來就比較弱，因此 更要提前降低負債比。

✔ 如何快速降低負債比？

✔ 為什麼負債比這麼重要？

因為銀行在審核時一定會思考：

「你是不是因為缺錢才急著轉職？」

「你轉職後的收入能不能覆蓋貸款？」

若你能先把月負債從例如 12,000 元壓到 4,000 元，
銀行評估你還款能力時就會完全不同。

轉職族核貸最大的敵人不是新工作，而是：

信用評分在轉職期間很容易下降。

原因：

• 工作異動 → 帳戶資金流波動

• 新工作薪水入帳不穩定

• 申貸紀錄過多（尤其是同時找銀行＋網銀）

因此，你必須用一些短期可以快速加分的方法，讓評分保持在銀行最低門檻之上（通常 650+ 更安全）。

✔ 三個「30 天內可快速加分」的信用行為

另外建議：

• 不要同時向太多銀行申貸（越查越分數低）

• 用同一間薪轉銀行申貸，通過率更高

• 避免短時間內「連續被婉拒」——會讓你的整體評分連續下滑

銀行最看重的是：

「你是否負責任地對待信用？」

轉職族只要把這點顧好，核准率比你想像的高得多。

轉職期間不是不能貸款，而是 要避開容易被拒的方案。

❌ 轉職族容易被拒的貸款方案（請避開）

1. 純信用審核的網銀信貸

• 網銀幾乎完全靠演算法審核

• 你的到職時間過短 → 演算法直接拒絕

• 沒有人工可以協助補件

2. 需要高收入證明的「高額信貸」

• 例如 60–150 萬這種大額度

• 新工作不穩銀行風險過高

3. 建築貸款、企業貸款

通常需要營運證明、財報或多年收入紀錄
轉職後根本不適合申請。

✔ 轉職族推薦申請的貸款類型（核准率較高）

1. 小額信貸（3–20 萬）

• 銀行風險低 → 比較願意貸

• 適合急需資金緩補的族群

2. 薪轉戶專案 / 原往來銀行

優勢：

• 銀行知道你過去的財務行為

• 轉職期間有「信用緩衝」

• 常會提供「人工審查」而非演算法硬拒絕

如果你能補上：

• 新公司聘僱證明

• 前一年薪資紀錄

核准率會高出一般申請者 20～40%。

許多人申請貸款失敗，原因其實不是「轉職」，而是：

文件沒包裝好。

銀行不是在找理由拒絕你，而是要確認風險是否可接受。
所以你需要透過「策略性補件」讓銀行更容易相信你能還款。

✔ 最有效的「申貸說明」內容

銀行非常吃「合理說明」——
你只要讓銀行覺得你不是因為缺錢才換工作，他們就放心很多。

例如：

• 你換工作是因為更好的待遇
• 新工作薪資比前公司高
• 你需要貸款是為了周轉、緊急醫療、租屋押金、家庭用途
• 你有穩定的過往信用紀錄

你也可以準備一份「簡易貸款說明書」（約 5～10 行），交給銀行窗口由其協助呈報。

✔ 為什麼找專員或合作銀行比較容易核准？

因為：

• 專員知道銀行目前的評分門檻
• 能提早提醒你哪些文件缺
• 能幫你建立良好的申請理由
• 最重要：可協助你避開可能直接拒件的方案

轉職族最忌諱「亂槍打鳥」，找對窗口反而事半功倍。

結論：

轉職並不等於不能貸款，也不是銀行一定會拒絕你。
只要你能提供充分的收入證明、降低負債比、維持良好信用，以及選對銀行、選對產品，就能在轉職期間依然保持高核准率。

銀行最在意的是風險，而你需要做的，就是透過「文件＋行為」讓銀行看到你：

• 有穩定收入

• 有責任感

• 有還款能力

如果你目前正在轉職階段，需要貸款方案、不確定自己是否能核准，也歡迎把你的情況整理好，我可以協助你判斷最適合的貸款方向。

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